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歐巴馬健保法實施三年後之我見
  • 作者: Yau George
  • 点击: 602
  • 日期: 2016/8/15

Obama Care Act 或暱稱歐記健保自01/01/2014實施至今已近三年, 期間雖"波濤洶湧" 卻也一路安然地走來! 進入2017年後這部法律將100%地全面且完全地執行, 公司及個人均納入健保法律的管制與規範。 若不遵守, 就是違犯聯邦法律, 雖不致於坐牢但卻有最嚴格的罰則。罰款事小, 不遵守法律對新移民而言, 未來身分轉換一定會有影響, 尤其是臨時綠卡持有者!

 

僅就個人而言, 2016年若沒有合格健保者, 明年報稅時成人罰 $695/人, 未成年人罰 $347.5/人; 或計算所得稅毛總收入* 2.5% (稅表第22項), 兩者選金額高者罰之。最高罰款金額上限是 $2085美元! 2017年以後則按通膨調整罰則! 必須在此特別提醒讀者的是 : 今天, 不論是在大小公私立公司學校購買, 在聯邦保險平台(Market Place) 接受補助購買, 在保險公司門市自行全費購買, 全美國合法居民所購買的醫療保險都是歐巴馬健保, 絕對沒有健保基本福利上的區別, 只有依據個人所願意承擔的保費而選擇的牌檔(白金, 金, 銀, 銅, 災難 級不同程度自付額) 和醫療使用服務網絡的差別而已。

 

一分錢, 一分"保險使用方便性", 不應該自己不想多出點保費, 卻想要得到保險公司VIP等級的服務, 這是市場鐵律。醫保不好用? 只能怪自己, 絕不能怪保險公司, 更不能怪 Obama Care。 尤其是拿了政府補助後還不想自己多出些保費卻怪東怪西, 過去一輩子可能都買不到醫療保險的人群必須了解的事實! 為何如此說? 讀完本文您就會知道。

 

歐巴馬健保法的完整全名叫做"病患保護及可負擔健保法案" 英文是"Patient Protection and Affordable Care Act, 簡稱PPACA", 病患保護與可負擔兩者是因果關係。在過去的醫療保險行業裡, 一個人或家庭一旦不幸成為病號, 基本上是"死定了", 因為"為利是圖"的健保保險公司絕對不會傻到去承保這些不幸的人。 即使地區性 Non-Profit型的保險公司被各州政府強迫承保病號者, 它們也會將保費提高到讓人知難而退, 名正言順地拒保。 因此, 沒病幸運, 有病完蛋是過去真實無情的寫照! 然而, 自有了PPACA以後, 這種情形就不復存在。

 

吊詭的是, 在提到歐記健保時, 許多中英文報章雜誌甚至專業文章不知是無知還是有意, 它們都只使用"ACA" 半名 卻不使用"PPACA" 正式全名, 一昧地抱怨新健保保費昂貴卻不提保費之所以昂貴是因為PPACA新法是用來要求並約束保險公司, 藥商及醫療體系必須以消費者醫療福利及保障為最高考量(Patient Protection, PP), 因此保費短期內調高就在所難免。 但長期以後保費將會逐漸持平(醫療呆賬大幅減少之故)。保費雖高, 負擔不起的人群可由聯邦政府按家庭收入給予補助以負擔得起(Affordable Care, AC)。一般來說, 家庭收入(4人)在12萬元以下者都能獲得不同程度的補助!

 

於是, 最反對PPACA法案的人群會是醫生, 醫院, 各式醫療單位, 保險公司, 老板及收入高的自營業者, 就是可以理解的了。收入高的人群雖然全自費購買醫保不服氣, 但想想萬一不幸有了重病, PPACA將保障您個人醫藥花費上限$6500, 家庭上限$13000, 這層保護將使您不致於傾家當產而且還能持續擁有保險, 不致" 完蛋" 。若能未雨綢繆平時存點錢在HSA帳戶(Health Saving Account), 既能減稅又可以儲備大小醫藥費不時之需, 何樂不為?! 建議可以和會計師談談。

 

總的來說, 今天在美國只有不想買的醫保, 沒有買不起的醫保! PPACA實施近三年以來已有約二千萬人受惠。當然, PPACA是強制險, 補助費財源是來自保險公司上繳政府的費用, 罰款, 富人稅, 其他稅源等, 由此讀者們就可以了解為什麼有個總統候選人誓言要廢除它。畢竟, 在人類社會中" 朱門酒肉臭, 路有餓死骨" 是貧與富的無情寫照, 若沒有社會福利政策來調和, 貧富將由革命翻轉, 那就不好了!

 

PPACA的精神及做法不僅一般人不能全盤了解, 就連許多保險從業人員都一知半解不知自己在說些什麼, 出現不懂的教不會的, 這種情況不少見, 道聽途說, 胡說八道的更常見。尤有甚者, 許多申請案是由小孩子亂填資料而矇混取得補助的! 殊不知這是犯了偽証罪(Perjury), 是聯邦重罪(Federal Criminal), 沒事萬幸, 有事就兜著走了, 不得不慎! 建議您找當地信用可靠及個案處理經驗豐富的經紀人來審視一下自己的申請案, 免得未來有麻煩。通常這類專業經紀人談上兩句即可辨別!

 

為了不濫用納稅人的血汗錢, 我也認為在各州的貧困醫保(Medicaid) 部分必須嚴格審核, 嚴打詐欺。對於補助申請案也應謹慎核實。 在每年消費者所得稅申報時對獲得聯邦補助者的"多退少補" 式 最後補助費調整也要確實執行。保險從業人員, 會計師甚至律師都應對PPACA聯邦法律在各自相關領域內有清楚的認識才能對所服務的客戶消費者提供問心無愧地服務才是。