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我對聯邦新健保法PPACA的看法

 

在絕大多數的報紙、文章及公開研討會中,人們提及聯邦新健保法時,都只說ACA法而不用全名PPACA。我認為這是有意的誤導,是錯誤的。時至今日,仍有相當多數的美國人激烈反對這部新法。當然,這些人多半都是富人,白領中高階中產階級,以共和黨人居絕大多數。

 


這部法律的全名是叫病患保護及可負擔健保法(PATIENT PROCTION AND AFFORDABLE CARE ACT),主要的目的是前半部的病患保護,保護病患或消費者免於保險業及醫療體系的剝削。若以因果來說,你可以說病患保護是因,本文就將以因果論來談談我對這部新健保法的看法。

 


美國基本上是資本主義國家,企業標謗自由競爭,政府不要介入,人民也有自由選擇的權利,市場決定一切,利潤決定一切。因此你可以說在過去,醫療健保業是一個絕對帶有歧視的行業,根据你健康狀況,判斷理賠風險高低以決定保費高低,甚至拒絕提供保險。一旦成為病號,不但買不到健保,甚至有可能負債累累,傾家當產。保險公司有權撿好的,有問題爛的一律不要,利潤掛帥,賺得盆滿缽滿。過去的健保保單也是採用所謂的“自選菜單 A LA CARTE”式的設計。你可以根据個人的需求選擇不同的保單組合,常常是買完了健保就忘了自己到底買了什麼,甚至買了卻用不到,保險公司也可藉著複雜的組合上下其手賺錢。且由於是自由企業,每年也能自由大幅漲价來滿足利潤需求。沒有健保的大批病號也讓醫療體系因“賴帳”而每年成本大幅提高,惡性循環,累積,將使得醫療健保最後人人負擔不起,不做改革絕對不行。美國兩黨都知道不改革不行,共和黨由於是富人黨,能拖就拖,壞人就由民主黨人來做了。要改革,就要將健保業加以規範,政府由此介入了私有自由行業,這也就是法律通過前共和黨人鬧得天翻地覆拚命阻擋的原因。新健保法規範了健保業的所有保險公司在設計保單時不得再有A LA CARTE,也不得再有歧視,保單完全按聯邦新健保法PPACA中的 PP (PATIENT PROTECTION) 精神和要求來設計,舊式設計的所有保單在20141年12月31日後全部作癈!

 


聯邦新法規範的病患(消費者)保護 (PP)要點如下(我個人認為極重要):


    1. 保險公司不可拒絕有病史的消費者(病患) 投保。


    2. 保險公司不可因投保人有病史而多收保費。


    3. 保險公司不可因投保人日後生病理賠而拒保, 或多收保費。


    4. 保險公司不可對醫藥理賠上限。


    5. 保險公司不可賺消費者投保之保費20%以上的利潤, 大多數保費將做為未來消費者之醫藥理賠之用。


    6. 投保消費者每年若有任何醫療事故,累計醫藥費用每人每年最高上限$6350, 每個家庭最高上限$13,000。從此,不論家庭或個人都不可能因醫療事故而負債累累, 傾家當產。   


    7. 保險公司健保計劃要強調及注重預防勝於治療, 長期以降低醫療體系之浪費。


    8. 人人都一定要有健保, 有健康問題早求醫, 避免小病成大病, 浪費醫療資源。


    9. 消費者沒有健保是違犯聯邦法律, 會有不同程度的處罰。


    10. 保險公司必須繳交健保稅給聯邦政府來協助支付新健保法的開支。

 


除此以外, 不論你要或不要,所有的保單都必須包含十大基本醫療福利,而這十大福利也讓消費者不需要再擔心健保計劃不夠完全了。


    1. 緊急救護服務 (EMERGENCY)。


    2. 救護車, 船, 飛機服務 (AMBULANCE)。

 

    3. 懷孕醫療服務 (PREGNACY) 。


    4. 精神、心理疾病問題服務 (MENTAL, PSYCHOLOGY),包括戒煙、戒毒、戒酒等。


    5. 復健、理療 (REHABILITATION)服務,包括各式器材等。


    6. 醫院服務 (HOSPITAL)。


    7. 檢查, 檢驗 (LABORATORY) 服務。


    8. 年度免費健檢, 各類免疫注射, 健康維護方案等。


    9. 處方藥 (PRESCRIPTION) 10. 18歲以下小兒牙齒及視力保健。


有如此的聯邦法律來強制規範私營保險公司設計保護消費者的健保計劃,保費當然會短期內上漲! 但長痛不知短痛, 健保不改不行。保費上漲就產生了是否負擔得起(AFFORDABILITY) 的后果了! 對於高階中產及富人,叫叫罵罵,他们還是可以負擔;對於中低階收入階層以至艱困貧窮戶就更負擔不起,於是有了AC (AFFORDABLE CARE) 的規則來讓人人買得起健保。


許多我所幫助的華人朋友,只要你願意擁有健保,你一定可以申請得優渥慷慨的補助獲得保障。 由於許多保險經紀、服務人員對PPACA的真正精神和法規丕盡瞭解,再加上媒体及有心人(尤其是共和黨人) 的有意誤導,不談消費者保護PP,只一昧地抱怨保費上漲( AC問題),失去健保計劃自由選擇權等等,使得許多人仍然不明究理,裹足不前!PPACA對消費者絕對是良法,只不過在執行上要嚴格把關,人員訓練上要再加強,假以時日應該可以讓大多數人接受。畢竟,你不可能一輩子不生病,一旦生病,沒有良法保護你,一定不止破大財而已!

 

盼望本文能讓你暸解聯邦新健保法PPACA,在2016年再度開放登記購買時(11/01/2015 - 01/31/2016),找專業醫療健保經紀——永興保險理財姚學智先生免費幫助你!

 

 

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